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    收益诱人!这些银行推出“网红”产品火爆 真没

    19-08-01 作者:涂料网,油漆网 来源: 点击:0

    随存随取的智能存款,实施原理和P2P的债权转让真像呀!

    2018年下半年最火的银行存款类产品非“智能存款”莫属,这把火也一直延续至今,重庆富民银行、蓝海银行、众邦银行、振兴银行等民营银行先后推出此类产品。

    在2018年互联网宝宝类产品普遍跌破3%、银行理财产品收益率一路走低、股市持续低迷的大环境下,智能存款类产品凭借其高流动性、高利率、低门槛、安全性等特性一经面世就迅速走红,备受大众的喜爱。

    但目前已有部分银行开启“限购”模式,甚至下架智能存款产品。那么备受大众青睐的智能存款到底是什么,有哪些产品,存在哪些风险?本文将对其进行一一分析。

    一、智能存款类产品的

    业务模式及现状

    智能存款是银行推出的一款创新型银行存款产品,兼具了活期存款的灵活性与定期存款的高利率,其本质是定期存款产品。简单地说,智能存款其实就是一款可随存随取的定期存款产品。

    从产品具体模式来看,根据多家银行介绍,智能存款的底层资产一般为3年或5年定期存款,而之所以能实现随存随取,是因为通过将定期存款收益权转让给信托等第三方机构而实现活期化,如百信银行的智慧存与国通信托合作。

    从计息规则来看,智能存款最常见的计息规则有靠档计息和固定提前的支取利率两种,其中靠档计息是根据持有时间分档计息,持有时间越长,利率越高,如蓝海银行的蓝贝贝、微众银行的智能存款等均采用靠档计息;而固定的提前支取利率是指银行直接给出一个固定的提前支取利率,如三湘银行的湘随存、众邦银行的众邦宝。

    目前推出过智能存款产品主要是重庆富民银行、蓝海银行、众邦银行、振兴银行等民营银行。据网贷之家研究中心统计,民营银行中除2019年5月23日新获批的江西裕民银行外基本均有推出过智能存款类产品。

    与大行相比,民营银行似乎更热衷于推出智能存款产品,主要是因为民营银行成立时间短、品牌知名度低、网点少、吸储能力差,只能靠较高利率吸引用户,通过发行较高利率的智能存款类产品能够帮助其快速揽储。

    从最新智能存款变化看,目前不少银行对自家的智能存款类产品采取降息限购措施,如蓝海银行的蓝宝宝提前支取的收益率由4.5%逐渐降至如今的3.9%,并且还采取限购措施,甚至有部分银行直接停售了智能存款类产品,如微众银行自2018年12月20日起停售智能存款+;重庆富民银行业于2019年4月底下架富民宝;百信银行的智慧存也于2019年7月2日停止存入。

    从停售的产品来看,多为固定的提前支取利率的智能存款产品,另外有部分银行在停售此类产品的同时,也推出了靠档计息的智能存款产品,如百信银行推出靠档计息的月月息。

    二、银行存款类产品主流模式

    目前市场上主要有四类银行存款类产品。

    第一种是固定的提前支取利率产品,如众邦银行的众邦宝、华通银行的福e宝·天天、三湘银行的湘随存,此类产品比较适合对流动性要求极高的投资人。

    不过目前市场上此类型产品较少,不少银行均已下架或停售此类型产品,如百信银行的智慧存、富民银行的富民宝。

    第二种是靠档计息的产品,根据持有时间阶梯计息,持有时间越长,利率越高,也是目前最常见的产品模式之一。

    目前各家银行靠档计息的产品利率差异较大,部分银行仅需持有较短的时间即可获得较高收益,如蓝海银行的蓝贝贝、富民银行的富多利;而部分银行需要持有相对较长的时间才能获得较高收益,与市面上靠档计息的银行定期存款利率相差无几,与其他产品相对并不具有明显的竞争力和吸引力。

    第三种是定期存款类产品,即持有到约定的期限则自动满期兑付、还本付息,利率相对市场上的同期银行定期存款要高,另外,此类产品一般也可提前支取,但提前支取的利率一般是按银行挂牌的活期利率或约定的提前支取利率计息。目前众邦银行、蓝海银行、营口沿海银行等多家银行推出此类型产品。

    第四种产品是按期付息接力类产品,即银行在每月设置一个特定的结息或付息日作为一个计息周期,或约定每持满一定的时间作为一个计息周期,每持满一个计息周期后利息则直接返还至电子账户中,本金自动续存到下一个计息周期,若不满一个周期而提前支取,则根据当周期实际持有天数按活期利率或约定的提前支取利率计息。

    以振兴银行的智慧存009期为例,每1个月为一个计息周期,每持满1个月按4.2%计息,利息直接转入电子账户,本金自动续存到下一个计息周期,未满一个周期提前支取则按当期持有时间分档计息。

    另外,部分银行的按期付息接力类产品还设定了锁定期,锁定期内不可支取,如客商银行周周利产品。

    三、智能存款产品可能存在风险

    从智能存款类产品本身安全性风险来看,智能存款类产品由于本质为定期银行存款产品,执行存款保险条款,50万元以内安全性高,其目前主要存在的风险是流动性风险和合规性风险。

    其中流动性风险是由于智能存款是通过定期存款收益权转让而实现,如果储户大规模提现,而第三方金融机构未能及时接手,那么储户就无法提前支取,可能要持有至到期。

    从合规性来看,智能存款类产品凭借其高流动性、高利率、低门槛等特点在2018年下半年迅速走红,但同时其通过期限的错配让定期存款实现“活期化”的运营模式也让市场所诟病,存在扰乱存款定价、加剧市场竞争之嫌。

    虽然目前监管层尚未出台相关的文件,但从近期的新闻报道和银行的一些动作来看,监管层对于智能存款的态度虽然没有明确反对,但也并不支持,如据媒体报道,去年年底,央行对涉及智能化存款的相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行了“窗口”指导,虽然监管部门没有完全叫停该业务,但我们看到部分银行开始“限购”,甚至下架此类产品。

    另据媒体报道,今年5月初监管自召开会议,要求行业自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。

    四、总结

    在如今P2P网贷监管趋严、货币基金陆续跌破3%、股市低迷等大环境下,智能存款确实是目前性价较高的投资选择,其兼具了安全性、流动性、收益性等特点,比较适合对安全性和流行性要求较高的投资人。

    但从近期银行的动作来看,不少民营银行都对这类智能存款作出较大的调整,多数都是降息、限购处理,有部分银行直接下架此类产品,如百信银行的智慧存。

    另外虽然有部分银行在下架原智能存款产品后推出新的产品,但利率明显降低。综上,我们可以看出未来智能存款降息、限购乃是大势所趋,不过在当前阶段,智能存款仍是性价比较高的产品。

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